Millaiset kotitaloudet voivat ylivelkaantua asuntoluototuksen helpottuessa

Lainsäädännön arviointineuvosto
Millaiset kotitaloudet voivat ylivelkaantua asuntoluototuksen helpottuessa?

Luottolaitostoimintaa koskevassa lakiesityksessä on hyvä kuvaus asuntoluototuksen nykytilasta. Esityksen vaikutuksia on kuvattu monesta näkökulmasta sekä tuotu esille esityksen hyödyt ja riskit kotitalouksille. Esityksessä tulisi tarkentaa, millaisiin kotitalouksiin ylivelkaantumisen riski voisi erityisesti kohdistua.

Arviointineuvosto on antanut lausunnon valtiovarainministeriölle asuntojen ja taloyhtiöiden luototukseen liittyvästä lakiesityksestä. Esityksen tavoitteena on helpottaa asuntorahoituksen saatavuutta poikkeuksellisissa matalasuhdanteissa. Asuntoluottojen enimmäistakaisinmaksuaikaa pidennettäisiin 30 vuodesta 35 vuoteen. Finanssivalvonta voisi tarvittaessa nostaa asuntoluottojen enimmäisluototussuhteen rajoitetta 95 prosenttiin 90 prosentin perustasolta. Lisäksi mahdollistettaisiin, että asuntoyhteisöjen luototukseen asetettuja rajoitteita voitaisiin muuttaa.

Lakiesityksen luonnoksen perusteella saa hyvän käsityksen asuntoluototuksen nykytilasta, esimerkiksi lainojen koosta ja keskimääräisistä takaisinmaksuajoista. Esityksen tavoitteet ja keskeiset ehdotukset on myös kuvattu selkeästi. Esityksen vaikutuksia on kuvattu monesta näkökulmasta. Lakiesityksessä on tuotu esille vaikutuksia kotitalouksille laina-ajan enimmäismaksuajan pidentyessä ja enimmäisluototussuhteen noustessa. Lisäksi on tuotu esille riskejä, jotka liittyvät lainotuksen ehtojen höllentymiseen.

Esitysluonnoksessa käsitellään yleisellä tasolla kotitalouksien mahdollista ylivelkaantumista ja siihen liittyviä riskejä. Esityksessä tulisi tarkentaa, millaisiin kotitalouksiin ylivelkaantumisen riski voisi erityisesti kohdistua. Erityisesti tulisi tarkastella sellaisia kotitalouksia, jotka ottavat suuria lainoja hyvin pitkillä laina-ajoilla.

Esitysluonnos mahdollistaa, että asuntoyhteisöluottoja koskevia rajoituksia lievennettäisiin. Esityksessä tulisi arvioida, missä määrin ehdotettu sääntely voi muuttaa taloyhtiöiden riskinottoa ja mitä vaikutuksia sillä voi olla kotitalouksien lainanhoitokuluihin. Millaisia riskejä voi syntyä esimerkiksi suurten taloyhtiöiden suurista veloista?

Lainsäädännön arviointineuvoston lausunto on annettu luottolaitostoiminnasta annetun lain muuttamisesta ja eräiksi siihen liittyviksi (VM050:00/2025), jonka valtionvarainministeriö toimitti arviointineuvoston käyttöön sähköpostitse 29.9.2025. Lausunto on julkinen.

Arviointineuvosto katsoo, että hallituksen esitysluonnos täyttää hyvin lainvalmistelun vaikutusarviointiohjeen vaatimukset. Arviointineuvosto suosittelee, että hallituksen esitysluonnosta täydennetään neuvoston lausunnon mukaisesti ennen hallituksen esityksen antamista.

Lisätietoja: arviointineuvos Meri Virolainen, lainsäädännön arviointineuvoston pääsihteeri p. 0295 160 202. Johtava asiantuntija Essi Römpötti, lainsäädännön arviointineuvoston sihteeri p. 0295 160 125.

Lainsäädännön arviointineuvosto on itsenäinen ja riippumaton toimielin, jonka tehtävänä on antaa lausuntoja hallituksen esitysten luonnoksista ja niiden vaikutusarvioinneista.